“保险，华夏历史也有一些，但和欧洲大航海时代的保险是两回事儿，华夏的保险更像是一种风险分担机制。
朕为什么非要提保险呢？因为保险和商业发展是息息相关的，甚至说是必不可少的，
欧洲的保险，你们应该从伽利略他们这些欧洲来的学者口中得知了。”
众人齐齐的点头。
欧洲的保险有很多，但都以海上保险为主，诸如船舶保险、货物保险、运费保险、共同海损、捕获与敌船扣押等。
船舶保险是对船上的一切物体进行投保，在遇见风暴、触礁、沉没、火灾、海盗等等损毁的船只进行赔偿，彻底沉没就全部赔偿，部分损毁就赔偿部分。
货物保险则是对船上拉载的货物进行投保，主要风险来自水浸、火灾、被俘沉没等等，这种保费很高，甚至达到了整艘商船货物价值的三成左右。
……
没有任何法律规定商船一定要买保险，也没有说不买保险港口码头都不让进的，但现实逼着商人主动去买保险。
因为远洋航行沉没、海盗、风暴、海战等概率极高，一旦出事儿，船货全空，直接破产。
只有保险能把一次归零变成可控成本。
因此欧洲的海贸保险极为的发达。
虽然保险行业非常的繁荣和发达，但也不是所有的保险商都能赚到钱，短期看，大量小承保人直接破产，长期看，那些头部的保险商稳定盈利。
头部保险商能赚到钱主要是依赖于四项优势，一是风险定价优势，远洋风险极高，沉没 、被俘率约百分之五到百分之十五，
但承保人通过航线、船龄、船长、季节、战争状态精细定价，保费通常为保额的百分之五到百分之十二，危险航线更高达到百分之三十，长期平均赔付率低于保费收入。
保费是死差。
二是资金运用优势，保费先收，赔偿后付，而一趟航线数月到数年不等，形成了巨额浮存金，
保险商们将这些巨额资金存入银行、放贷、投资其他的商人，赚取利息和分红，这是利润的来源之一，也称之为利差。
三是分散风险，一张保单由多家保险商共同分签，例如一份保额十万，十个保险商每人一万，如果要赔付，那就赔付自己的那份，免得一单赔光。
这就是风险共担机制。
四是信息垄断，头部的保险商掌握全球航线、船况、海盗、战争一手信息，能精准筛选风险。
信息差等于定价权，更等于利润。
但这里面也存在很多问题，没有精算师、定价靠猜测和经验、保险商超能力承保、小保险商盲目跟风、低价抢单等等，也是亏损的主要问题。
“大明如今的蒸汽机商船速度极快，又有大明海军护航，且航线固定熟悉，触礁、海战、海盗等等发生的概率可以忽略不计。
但风暴、失火这种事儿谁都无法预知的，一旦发生，轻则船体受损、货物损失大半，重则全船全军覆没。
为了避免倾家荡产，朕认为效仿欧洲的保险是有必要的。
保险会让商号们敢于往前走，沉默、火灾等等致命的风险转移给了保险商，使得商号敢于投入大量的资金扩大生产、进行器械的升级。
同时保险商算是给商号们做了信任证明，让商业伙伴之间的信任得以建立和巩固。
例如，商人资金不够想从皇家银行贷款一百万两，但皇家银行只能贷五十万两，因为有不确定的风险，
如果他的商船经常投保了，这个风险被转移，即便出问题也是保险商佩服，这笔贷款就不会成为坏账。
保险对商业发展的意义，绝不仅仅是出险后的赔钱。
它通过管理风险让企业走得更稳，通过构建信用让商业链条走得更顺，通过鼓励创新让新业态走得更新。
可以说，一个地区保险业的发达程度，往往也反映了其商业文明的成熟程度。
所以，开展保险是有必要的，但这个事儿没法在大明境内同时开展，哪怕是欧洲有着三百年的保险史，已经很成熟了，但海外与大明的国情不同，
从这一方面来看，放在广东这个大明腹地出海且之前有海外商人经常到来的省份试行是最为合理的，诸位爱卿认同吧！”
“陛下，臣认同陛下的提议，但也有两个问题！”
礼部尚书刘宗周出声了：“第一，即便是欧洲已经发展成熟了，大明的的商人会不会买账？
保险费用是货物价值的一到三成，这等于少了利润，商人们会同意吗？
第二，从欧洲的那些商人的赔付来看，需求的资金很大，大明的商人的货物更加值钱，没有几个商人能承担的了。”
“陛下，臣也有两个疑问！”
刑部尚书徐石麟：“其一，如果引入保险，那是不是需要修订监管律法？从欧洲那边看，不止是意外情况，还有需要故意破坏船体和货物的，以骗取保险。
第二个问题，海外的商人也会来大明，那大明的保险商号要承接海外的商船吗？这已经不是简单的投保、赔付的问题，涉及到国家之间的律法监管问题了。”
“两位大人，这个问题本官可以给你们解答一部分！”
户部尚书李待问出声了：“第一，商人信不信的问题，我们这不是从零开始，而是站在欧洲三百年的保险发展史上进行调整，方案只会更加的成熟。
其次，商人不傻，一次赔光还是少赚点利润，这个问题很好取舍，哪怕是我们的商船更加的安全，但意外谁都不知道。
利润问题，无非是他们海外诸国的谈判问题，转移到海外那边，都是可以的。
在我看来，保险这东西，可以不出事儿，但不能没有，可能一次沉没会直接将之前数年所赚赔完，只要引入，价格体系合理，商人一定会买单的。”
“刘尚书，您的第一个问题也不是大问题！”
资政院总理大臣蒋德璟也跟着出声了：“我这边有三个解决方案。”
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