家父宋徽宗:开局被迫登基

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第145章 功过是非留与\人说

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第138章 功过是非留与\人说

青苗法,关乎到无数百姓、地主还有朝中大臣的利益,牵一发而动全身,并不是赵桓、李纲三言两语就能决定的。

毕竟,这是一项被废除的国策,青苗法肯定是在执行的过程中出现了比较严重的问题。

如果成绩是主要的,问题是次要的,司马光欧阳修苏轼富弼韩琦这些正派君子,怎么会以偏概全否定青苗法?

青苗法被废除的几十年间,很多大臣,例如章惇、蔡京等人都研究过青苗法失败的原因,也提出过改善建议,但是到底能不能发挥应有的作用,谁也不能打保证。

各个地区的地理条件、经济条件、人文环境也都不同,在这边能成功的,在那边未必就能行得通,想要总结出一套行之有效,能够推广全国的指导思想很难。

赵桓让李纲牵头去查阅提举常平司记录的数据,总结其中的经验和教训,约定三日后进行工作汇报,自己则在福宁殿的议事房研究起来。

用后世企业管理的思维来看,赵桓认为,青苗法就是一个小额贷款的生意。

考虑到做这个生意的主体、对象、目的,讲个品牌故事,再好好包装一下,也可以叫做国有资本惠农型金融项目。

说国有资本,是因为青苗法的启动资金是朝廷存粮并且由朝廷主导实行,用的是太湖仓的存粮,大约价值1500万贯。

说惠农型,是因为目标用户很明确,就是旧粮吃完新粮还没有成熟的这段时间,生活陷入困难的底层农户。

说金融项目,是因为贷出去的钱是连本带利都要收回来的,不是赈灾和救助,而是一门生意。

既然是生意,那么不管概念多么好,目的多么的伟大,生意的本质就是要赚钱,想要维持下去,最少也要做到收支平衡。

金融类项目是否能做好,最关键在于风险控制,钱贷出去要能连本带利的收回来。

这世界上就不存在没有风险的金融项目,所以坏账是难以避免的,这就要求坏账比例严格控制在一定范围内。

如果经营成本和坏账损失加起来超过了利息收入,那算总账就必然亏损,除非朝廷一直拿财政收入补贴,否则这个生意必然就做不下去。

宋神宗继位时的情况,财政年收入约5000万两,年支出也是约5000万两,朝廷压根就没有钱,所以补贴是不可能补贴的。

知道了这些,再来算一下,青苗法这个项目到底能不能赚钱,或者说怎样才能赚钱。

利润=收入-经营成本-坏账损失。

收入容易计算,百分之二十的年利率,根据提举常平司的记载,这个项目的启动资金是一千五百万贯,简单计算可知,理论的收入为三百万贯。

青苗法定了20%的利率,听起来已经很高,但是仔细一琢磨,实际上真的不高。

有人会想到现在银行存款的利息比这低很多,一年活期0.3%,定期也只有3%,但那是银行从你手里借钱,不是贷给你钱。

如果你做过信用卡分期,或者用过花呗、生意贷等,就知道日息万分之五是常规,那这个利息一年是多少?

其实不是18%,而是大约36%,因为你每月要归还一部分本金,即等额本息或等额本金。

利润=300万贯—经营成本—坏账损失。

经营成本有哪些?各地官府贷款机构的人要发工资吧?出差需要差旅费吧?分发国库存粮有运费,有损耗吧?官吏之俸,辇运之费,水旱之逋,鼠雀之耗。

根据户部的记载,提举常平司当年的官员俸禄为五十万贯,差旅费和粮食运送过程中的损耗七十万贯,合计一百二十万贯。

利润=300万贯—120万贯—坏账损失。

也就是说坏账损失控制在180万贯之内。

说了经营成本,再来核算一下坏账损失,就按照青苗法里要求里最小的十户一组来考虑。

假设提举常平司在A县有100两银子的本金,按20%的利息给10个农户每人放贷10两,如果全部还清,提举常平司可以收回100本金和20两利息,这是理想状态。

但是如果有个2农户还不起贷款,只能收回8个农户每人12两,总共96两,算总账是亏损的。

如果违约率再高一些,比如5个人违约,那想收回100两的本金,另外5人每人必须还20两,也就是100%的利息。

下一个问题,大宋子民勤劳善良温良敦厚,会有大面积的违约吗?

会的。

因为这和品德无关,和收成有关,农业文明真的很脆弱。

农业文明下的经济一直是靠天吃饭的状态。旱了不行,涝了不行,虫灾蝗灾冻灾冰雹灾,来那个都受不了。

即便没有灾害,神宗朝时水稻亩产量普遍只有100多斤,北方一些十年九旱土地贫瘠的地方就更困难了,谷物亩产往往不到百斤。

农户贷款以后,就只能祈祷风调雨顺,庄稼丰收,这样才能保证到了秋天,有足够的收成归还贷款,还有余粮养家。

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